根據(jù)國務院《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的文件精神，結合我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的公益性、福利性特點，借鑒國外和我國近幾年來在建立醫(yī)療風險承擔機制方面的經驗和教訓，提出如下我國建立醫(yī)療責任保險的備選模式。
１ 建立政府、醫(yī)療機構、醫(yī)務人員三方共同出資的社會醫(yī)療責任保險基金——政府既出錢，又給政策的模式
由于我國醫(yī)療機構帶有一定的公益性和福利性色彩，以政府投入為主，醫(yī)療收費也受國家價格調控，不能完全進入市場按企業(yè)經營模式運作，而國家法律也不能因此而降低醫(yī)療機構應當支付的賠償金額。為保證醫(yī)患雙方的權益，應當建立一種類似社會保險的醫(yī)療責任保險基金。調查顯示，７７％的醫(yī)院認為，承擔醫(yī)療責任的保險機構，應以政府、醫(yī)院、個人三方共同出資建立的社會保險基金為主，商業(yè)保險為輔。由政府、醫(yī)療機構和醫(yī)務人員三方共同出資建立社會醫(yī)療責任保險基金，可以減輕醫(yī)療機構的保費負擔，增加保費的賠償金額，轉移醫(yī)療機構的賠償負擔，保障患者權益，有利于加強政府對于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的監(jiān)管和支持。
建立社會醫(yī)療責任保險基金，需有如下措施保障：（１）國家立法，政府建立社會醫(yī)療責任保險基金機構，設在衛(wèi)生行政部門。該機構專門負責基金的運作，可以接受社會的捐贈。（２）強制參保。已取得相應資格的各級各類醫(yī)院、醫(yī)務人員，包括國有非營利性醫(yī)療機構，和注冊的各級各類、各種性質的營利性醫(yī)療機構和醫(yī)務人員都應參加醫(yī)療責任保險，否則不發(fā)給或吊銷執(zhí)業(yè)許可證。（３）省、直轄市內醫(yī)療行業(yè)實施集中、統(tǒng)一的投保方式，便于管理，為今后積累數(shù)據(jù)、資金和提高實務效率創(chuàng)造條件。（４）借鑒深圳“基金式”管理模式，國家給予免稅政策。（５）政府舉辦的公立醫(yī)院院長無權私自對患者進行賠償。（６）分級組建醫(yī)療責任保險處理中心，構建全國信息聯(lián)系網。地方醫(yī)療責任保險處理中心，協(xié)助醫(yī)療機構做好醫(yī)療糾紛事件的應對處理事宜。定期向衛(wèi)生行政和保險監(jiān)管部門通報醫(yī)療責任保險開展情況，提出政策建議。
２ 在現(xiàn)有商業(yè)性醫(yī)療責任保險基礎上加強政府管理職能——政府不出錢，只給政策的模式
目前開展的醫(yī)療責任保險，基本上都是商業(yè)化運作，已有一定的經驗。考慮到社會醫(yī)療責任保險的銜接和目前的可操作性，在現(xiàn)階段也可仍然用商業(yè)保險公司運作。但商業(yè)保險公司由于其體制所致，既要交稅還要追求利潤，必然導致賠償限額低。且保險理賠程序復雜，使患者不能得到及時的賠償和救濟，如不改變將會與投保率低形成惡性循環(huán)（逆向選擇），沒有生命力，政府如果強制推行，將會引起醫(yī)療機構的不滿和抵觸。因此若要保留現(xiàn)有商業(yè)性醫(yī)療責任保險的運作模式，必須對其做出改進，加強政府的監(jiān)管職能。
（１）政府要參與和指導醫(yī)療責任保險工作，并由政府強制推行。政府給予免稅支持，同時對貧困地區(qū)、疾病控制機構等給予財政撥款，建立財務科目可以列支，建立保障基金，實現(xiàn)對患者的及時求助。
（２）保險公司按不盈不虧原則，區(qū)分各類不同的醫(yī)療機構，實行不同的保費。在強制責任險外，建立醫(yī)務人員自行投保的條款。
（３）各保險公司實行統(tǒng)一條款和基礎費率、保險費率，并且費率與醫(yī)療過失掛鉤。引入保險公司競爭機制，允許醫(yī)療機構自選保險公司。
（４）保險公司成立調解機構，確保醫(yī)療糾紛在醫(yī)院外，及時、公正地予以解決。
（５）建立衛(wèi)生行政部門、保監(jiān)會及保險公司的聯(lián)合委員會，對醫(yī)療責任保險工作進行指導，保險公司應當按月匯總醫(yī)療事故爭議處理及事故確認和理賠情況上報聯(lián)合委員會。
（６）國家應專門就強制性商業(yè)醫(yī)療責任保險進行立法。
３ 醫(yī)療風險互助金模式
醫(yī)療風險互助金是以行政區(qū)域為單位，由醫(yī)院出資建立的一種相互保險。這種風險保障模式可以作為上述兩種模式的替代。即如果上述兩種模式不能得到有力的實施，則可以采取相互保險模式。這種模式相對于商業(yè)保險來說，具有以下優(yōu)勢：
第一，提供彈性的保險計劃。由于保險業(yè)與醫(yī)療行業(yè)的信息不對稱，導致商業(yè)保險公司很難對醫(yī)療風險進行科學預測，也難以對醫(yī)療風險進行科學預測，以精算保險費率。在相互保險情況下，投保的醫(yī)療服務提供者可以依據(jù)其可能面臨的風險，通過其參與經營的權力要求決策機關設計彈性的保險計劃。
第二，可進行有力的風險控制。相互保險公司多注重發(fā)揮自身的風險管理技術優(yōu)勢，對醫(yī)療糾紛案件進行統(tǒng)計、分類、編輯，收集各種醫(yī)療過失防范的教材，開展風險防范培訓，推行積極的風險管理措施。
第三，提供多功能的法律服務。相互保險公司多與醫(yī)事律師、醫(yī)學倫理學家建立長期合作關系，為醫(yī)界提供全面的法律倫理咨詢，代表醫(yī)方與患者及患者家屬就醫(yī)療糾紛進行協(xié)商、和解，乃至訴訟，直到糾紛的解決。相互保險公司的介入促進醫(yī)療糾紛更合理、更公正、更迅速地解決。
第四，低成本運作。在相互保險公司中，投保人和被保險人合二為一，可省去保險中介的代理傭金。此外，其經營的目的不是為了獲利而是給投保人提供低成本的保險服務，保險人只需考慮賠付成本和行政管理費用，而不必附加利潤因素，故其運營成本遠低于商業(yè)保險公司。
建立醫(yī)療風險互助金保障制度需要解決三大問題：
（１）需要解決如何經營管理的問題。美國的醫(yī)生相互保險公司是由醫(yī)療行業(yè)協(xié)會主辦的。因為醫(yī)療責任相互保險需要借助行業(yè)協(xié)會的組織能力，而美國醫(yī)療行業(yè)協(xié)會豐富的人力資源迎合了這一需要。我國醫(yī)療行業(yè)協(xié)會組成人員較為單一，而且缺乏人手。我國醫(yī)療行業(yè)協(xié)會除應發(fā)掘內部的人力外，還應當與法律和保險學會保持聯(lián)系，引進專職或兼職的保險、法律專業(yè)人士，試辦相互保險，為醫(yī)療服務提供者提供法律援助和風險管理服務，為將來籌建相互保險公司做準備。
（２）需要完善立法，改善運營環(huán)境。我國目前相關法律只承認商業(yè)保險，不承認相互保險。２００２年在第一次《保險法》修改過程中，相互保險公司作為保險組織形式曾被寫進修改草案，但因受限于《公司法》而最終刪去。因為我國《公司法》第２條規(guī)定“本法所稱公司是指依照本法在我國境內設立的有限責任公司和股份有限公司”，相互保險公司應該是合作性公司，既不是有限責任公司，也不是股份有限公司，所以相互保險公司在現(xiàn)行《公司法》中得不到合法地位。另外，相互保險的又一法律基礎是非營利性合作社法，而我國還沒有合作社法。此外，我國保險業(yè)的稅負偏高，營業(yè)稅率為５％，高于交通、建筑、通訊等行業(yè)。上述法律和政策如果不改變，將會阻礙我國醫(yī)療責任相互保險乃至整個保險業(yè)的發(fā)展。
（３）需要構建醫(yī)療風險信息平臺，積累歷史數(shù)據(jù)。我國醫(yī)療責任保險開辦時間不長，沒有相關經驗積累，風險信息數(shù)據(jù)共享機制的缺失導致短時間內難以積累翔實的數(shù)據(jù)資料，保險費率的厘定缺乏科學性。應由行業(yè)協(xié)會建立獨立的“醫(yī)療糾紛報告系統(tǒng)”，推動評估醫(yī)療風險所需數(shù)據(jù)的積累。
４ 發(fā)展商業(yè)性醫(yī)療責任保險作為上述模式的補充
上述三種醫(yī)療風險承擔模式，都不能完全解決醫(yī)療損害賠償問題，因此有必要發(fā)展商業(yè)性醫(yī)療責任保險作為補充。商業(yè)性醫(yī)療責任保險是非強制性保險，由各醫(yī)療機構和醫(yī)務人員自愿投保。
可以由商業(yè)保險公司建立超額或大額醫(yī)療責任保險，醫(yī)療機構和醫(yī)務人員在強制性醫(yī)療責任保險之外自愿購買，商業(yè)保險公司在強制性醫(yī)療責任保險賠償限額外再行賠付。
商業(yè)保險公司還可以在強制性醫(yī)療責任保險外設立醫(yī)療意外責任保險，承保大量的不是由于醫(yī)務人員過失所引起的醫(yī)療損害后果，如醫(yī)療意外、患者特殊體質、疾病特殊、不可抗力等。
醫(yī)療意外責任保險可以由醫(yī)院和患者共同投保，具體做法是，醫(yī)院作為投保人和被保險人與保險公司簽訂保險合同，患者在手術前或特殊檢查治療前購買醫(yī)療意外險，只要患者購買保險，醫(yī)院即在患者購買的份額保費中承擔一定比例費用。一旦發(fā)生意外和非醫(yī)務人員過錯引起的后果，患者可以得到保險公司的適當補償。
商業(yè)保險公司還可以設立醫(yī)院綜合責任保險。該保險的承保范圍是公共意外責任，包括：醫(yī)院的建筑物、電梯、通道、儀器或其它設施，因設置、保管、管理有缺陷或使用不當而發(fā)生之意外事故；醫(yī)院的非醫(yī)護人員的受雇人在執(zhí)行職務時之疏忽或過失，或醫(yī)院供應之食物飲料缺陷而發(fā)生之意外事故。
